De kredietwaardigheidstoets bij kredietverlening aan consumenten
Einde inhoudsopgave
De kredietwaardigheidstoets bij kredietverlening aan consumenten (R&P nr. FR19) 2020/5.2.6.1:5.2.6.1 Inleiding
De kredietwaardigheidstoets bij kredietverlening aan consumenten (R&P nr. FR19) 2020/5.2.6.1
5.2.6.1 Inleiding
Documentgegevens:
Mr. dr. J.M. Meindertsma, datum 01-06-2020
- Datum
01-06-2020
- Auteur
Mr. dr. J.M. Meindertsma
- JCDI
JCDI:ADS210024:1
- Vakgebied(en)
Financieel recht / Bank- en effectenrecht
Financieel recht / Financieel toezicht (juridisch)
Verbintenissenrecht / Overeenkomst
Toon alle voetnoten
Voetnoten
Voetnoten
Art. 11.6.2 R MCOB.
Art. 11.6.5 (2) R MCOB.
De kredietgever moet in dit verband beleid maken. Zie art. 11.6.20 (1) R MCOB.
FCA 2016, p. 21.
Ibid. Het feit dat kredietgevers komen tot verschillende invullingen laat volgens de FCA zien dat kredietgevers de ruimte hebben om de MCOB uit te leggen conform hun risicobereidheid en marktvoorkeuren. Zie FSA 2016, p. 18 en 24.
Deze functie is alleen te gebruiken als je bent ingelogd.
De MCOB bevat een verplichting tot het uitvoeren van een kredietwaardigheidstoets.1 Meer specifiek moet de kredietgever een onderzoek doen naar het inkomen en de vaste uitgaven van de consument.2 Hoewel deze verplichting vrij gedetailleerd is uitgewerkt, beschikken kredietgevers niettemin over een zekere beoordelingsvrijheid. Zo is er bijvoorbeeld ruimte om te bepalen hoe de vaste uitgaven van de consument worden vastgesteld en wanneer het inkomen stabiel genoeg is om daarmee rekening te houden.3 Het is dan ook niet vreemd dat kredietgevers in de praktijk anders tegen de kredietwaardigheid van dezelfde consument kunnen aankijken. Zo is bijvoorbeeld gebleken dat kredietgevers uitgaan van verschillende bedragen voor de vaste uitgaven van dezelfde consument.4 Volgens de FCA zijn deze verschillen niet problematisch zolang de kredietgever kan uitleggen dat de, door hem, gehanteerde modellen zijn gestoeld op realistische aannames.5 Tegen deze achtergrond wordt hierna stilgestaan bij de inhoud en reikwijdte van de relevante bepalingen uit de MCOB. Daarna komen de drie stappen van de kredietwaardigheidstoets aan bod.